오늘(6일)부터 과잉 진료 논란이 컸던 항목을 정리하고 보험료를 낮춘 '5세대 실손보험' 판매가 시작됐다.

소비자들 사이에서는 "정말 보험료가 반값이 되는지", "도수치료가 아예 안 되는 건지" 문의가 폭주하고 있다.

내 상황에 맞는 득실을 따져봤다.

Q. 내 보험료 얼마나 떨어지나?
60세 여성 기준, 기존 1세대(구실손)에 월 17만 8000원을 내던 가입자가 5세대로 갈아타면 약 4만 2000원으로 줄어든다. 여기에 3년간 적용되는 '계약전환 할인(50%)'까지 더하면 초기 3년은 월 2만 1000원만 내면 된다. 17만 원대 보험료가 2만 원대가 되는, 말 그대로 '파격적인' 다이어트가 가능하다.

Q. '도수 치료'는 보장 안 되나?
정확히 말하면 '특약 선택'에 달렸다. 5세대는 보장을 급여(기본), 중증 비급여(특약1), 비중증 비급여(특약2)로 쪼갰다. 도수치료·체외충격파·영양주사 등은 '특약2'에 해당하는데, 보험료를 극단적으로 아끼고 싶어 이 특약을 빼면 보장이 안 된다. 만약 특약을 넣더라도 본인 부담률이 50%로 높아졌고 연간 한도도 1000만 원으로 줄었기 때문에, 사실상 예전처럼 가볍게 받기는 어려워졌다고 보는 게 맞다.

Q. 갈아타면 유리한 사람은?
"보험료는 아깝고 병원은 거의 안 간다"는 건강한 분들에겐 정답에 가깝다. 5세대는 병원을 안 갈수록 내년 보험료를 더 깎아주는 구조라 혜택이 더 커지기 때문이다. 또 임신·출산비나 아이들 발달장애 치료비가 새로 보장에 포함돼서 젊은 부부들에게도 아주 유리해졌다.

Q. 갈아타면 손해인 사람은?
보험료 싸다고 덜컥 옮겼다간 낭패 볼 수 있는 유형도 있다.
먼저 도수치료를 주기적으로 받아야 하는 근골격계 환자라면 신중해야 한다. 5세대는 보장 문턱이 높은 데다 내 돈 나가는 비율이 절반(50%)에 달해, 치료가 잦을수록 본인 부담이 거의 없는 기존 1·2세대를 유지하는 편이 훨씬 경제적이다.
비급여 주사나 MRI 등 고가 검사가 잦은 분도 경계 대상이다. 5세대는 비급여 이용량에 따라 보험료를 할증하기 때문에, 병원을 자주 이용할수록 이듬해 보험료가 '할증 폭탄'으로 되돌아올 위험이 크다.
만성질환으로 비급여 약을 장기 처방받는 경우 역시 보장 한도가 줄어든 만큼, 실제 체감 혜택이 쪼그라들 수 있다는 점을 기억해야 한다.

Q. 갈아타기 불안한데, 다른 방법은 없나?
당장 전환하기 겁난다면 11월에 나올 '선택형 할인 특약'을 기다려보는 것도 방법이다. 기존 1·2세대의 넓은 보장은 유지하면서, 내가 안 쓰는 '물리치료'나 'MRI' 보장만 쏙 빼고 보험료를 30~40% 할인받는 중간 지점이 생긴다.

Q. 소비자 입장에서 마지막 팁이 있다면?
5세대는 '큰 병(중증질환)은 두텁게, 작은 치료(비급여)는 합리적으로' 가자는 취지다. "나는 도수치료를 1년에 수십 번씩 받아야 한다"면 기존 보험을 지키고, "가성비 좋게 만약의 사고만 대비하겠다"면 5세대로 갈아타는 것이 현명한 셈법이다.

금융당국은 오늘(6일)부터 보험사 앱을 통해 내 예상 보험료를 바로 조회할 수 있으니 꼭 확인해보라고 권했다.